Crédit commercial

L’assurance crédit commercial protège les comptes clients d’une entreprise en lui offrant une couverture si un client ne paie pas pour des biens ou des services. Elle permet à l’entreprise d’offrir des conditions de crédit plus favorables (généralement à court terme, exigible sous 12 mois) à ses clients nouveaux et existants, tout en lui facilitant l’accès à des fonds supplémentaires relativement aux comptes clients.

L’assurance crédit commercial s’adresse aux entreprises, aux institutions financières et à toute société qui offre des biens ou des services à crédit à une autre organisation. Elle indemnise une entreprise pour les pertes financières définies subies à la suite d’un événement assuré, comme une insolvabilité, un défaut de paiement continu ou un événement politique. C’est un outil qui permet d’externaliser efficacement certaines parties de la gestion du crédit ou, dans le cadre d’une stratégie de gestion du crédit, qui transfère le risque de crédit aux assureurs.

L’assurance crédit commercial convient à tous les types d’entreprises, peu importe leur taille ou leur secteur, qu’il s’agisse de commerce intérieur, de commerce d’exportation ou des deux. Les sociétés, les institutions financières et toute autre entreprise offrant des biens ou des services à crédit à une autre organisation devraient envisager de se procurer une assurance crédit commercial. C’est une protection contre les défauts de paiement au pays ainsi que les défauts de paiement à l’international. Pour une entreprise qui n’exige pas nécessairement un paiement immédiat de ses clients, l’assurance crédit commercial protège ses actifs à mesure que son activité augmente.

Les entreprises qui optent généralement pour l’assurance crédit commercial sont les entreprises manufacturières, les négociateurs de marchandises et les fournisseurs de services.

Le commerce international entre les pays crée et fait avancer l’économie mondiale. Un certain nombre de facteurs peuvent influencer le flux des biens et des services ainsi que les prix, notamment :

Événements mondiaux : La pandémie de COVID-19 qui sévit a provoqué le ralentissement, la diminution voire l’interruption de la production et de la livraison de nombreux biens et services.
Taux de change : Il s’agit d’un facteur clé pour les importateurs nets, avantagés par des devises fortes, et les exportateurs nets, avantagés par des devises faibles.
Obstacles commerciaux : Ces obstacles peuvent être, par exemple, des quotas d’importation et des droits de douane imposés par les gouvernements pour protéger les industries nationales contre la concurrence étrangère.
Stabilité géopolitique et troubles politiques : Les conflits intérieurs et transfrontaliers ainsi que les guerres peuvent perturber les routes commerciales et le transport.
Coûts de transport : Les coûts de transport peuvent être influencés par de nombreux facteurs, principalement le prix du carburant.

L’assurance crédit commercial offre une protection contre le non-paiement d’une dette valide contractée par un acheteur auprès de la société assurée. Cette couverture s’applique généralement à certains événements définis (également appelés causes des sinistres ou risques garantis).

Les assureurs de crédit commercial couvrent généralement deux types de risques:

Risque commercial: C’est le risque que vos clients ne soient pas en mesure de payer des factures en souffrance pour des raisons financières (par exemple, insolvabilité déclarée ou carence prolongée).
Risque politique: C’est le risque de non-paiement en raison d’événements qui ne relèvent pas du contrôle de vos clients ni du vôtre. Il peut s’agir d’événements politiques (guerres, révolutions), de catastrophes (tremblements de terre, ouragans) ou de difficultés économiques, par exemple, une pénurie de devises qui restreint la capacité de transférer des fonds d’un pays à un autre.

L’assurance crédit commercial vous aide à facilement prolonger les modalités de crédit que vous offrez à vos clients nouveaux et existants, pour que puissiez développer votre entreprise en toute sécurité, là où vous estimiez cela trop risqué. Ce produit vous protège également contre le risque lié à l’exportation outre-mer et réduit l’incertitude.

L’assurance crédit commercial vous donne plus facilement accès à du financement supplémentaire pour vos comptes clients. En effet, les banques sont généralement plus susceptibles de prêter des fonds à une entreprise qui a souscrit une assurance crédit commercial. En tant qu’entreprise assurée, votre bilan demeurera protégé à un taux de remboursement prédéterminé (souvent entre 75 et 90 % de la valeur de la dette), que votre client ait déclaré faillite ou qu’il ne puisse pas (ou n’entende pas) payer ses dettes. Vous pourrez aussi libérer du capital pour l’utiliser ailleurs dans l’entreprise, tout en diminuant vos provisions pour créances irrécouvrables.

En général, une entreprise cherche à assurer l’ensemble de son portefeuille de clients. C’est le type de police le plus courant. Vous pouvez toutefois personnaliser votre contrat de manière à n’inclure que des comptes particuliers ou clés, lorsque vous avez des clients associés à un risque élevé.

Les assureurs du crédit commercial offrent une vaste gamme de produits et de polices flexibles, conçus pour répondre aux exigences de couverture de chaque entreprise. Lorsque vous recherchez une telle garantie, échangez avec un courtier qui possède de l’expérience et de l’expertise en matière de risques mondiaux et de solutions de financement commercial. Nos spécialistes peuvent vous aider à évaluer et à définir vos besoins particuliers, puis à choisir la couverture la plus appropriée.

Votre couverture pourra se structurer de différentes façons, notamment :

Chiffre d’affaires global: C’est le type de police le plus courant, qui couvre l’ensemble du portefeuille de comptes clients commerciaux d’une entreprise sous une seule police, assurant un large éventail d’opérations nationales et d’exportation.
Comptes principaux: Cette police est conçue pour assurer les plus grands clients d’une entreprise ou un autre groupe défini de garanties pour contrer les risques les plus importants (c.-à-d., couverture sélective).
Risque unique: C’est une police conçue pour assurer les risques d’un seul client.
Excédent de sinistres: C’est une police qui vise à couvrir les pertes catastrophiques ou exceptionnelles des clients les plus importants au-dessus du niveau normal des créances irrécouvrables, en établissant un niveau de franchise approprié.

Chaque police peut couvrir les ventes nationales, les ventes d’exportation ou une combinaison des deux, et peut s’appliquer à l’échelle régionale ou mondiale. L’assurance contre les risques politiques est souvent incluse.

Compte tenu de toutes ces options, pour de nombreuses entreprises, l’assurance crédit commercial demeure abordable : les coûts de couverture représentent généralement moins de 1 % du chiffre d’affaires.

L’assurance crédit commercial est un produit dynamique. Les exigences de limites de crédit des clients évoluent au cours d’une période d’assurance, selon les besoins de l’entreprise. C’est pourquoi Marsh soutient ses clients dans de nombreuses interactions avec les assureurs pour obtenir ou augmenter les limites de crédit.

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Qu’est-ce que l’assurance crédit commercial?

Qui a besoin d’une assurance crédit commercial?

Quels sont les facteurs de risque les plus importants pour le commerce international?

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Quels sont les défis à relever lorsque vous choisissez une assurance crédit commercial?

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