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Artigo

O que acontece com as pequenas e médias empresas após um desastre natural?

As pequenas e médias empresas enfrentam tantos riscos que dificilmente se preocupam em ter seguro para desastres naturais, mas quando estes ocorrem podem ter as piores consequências.

13/05/2024 · 3 minutos

As estimativas de danos causados pelos furacões Harvey e Irma ainda estão chegando e os esforços de recuperação estão em andamento. Historicamente, as pequenas e médias empresas (PMEs) são particularmente afetadas, possuem menos seguros e, na sequência, enfrentam restrições de crédito ao tentar garantir fundos para reconstrução.

Ben Collier, professor de gestão de riscos na Universidade de Temple e membro do Wharton Risk Center, comentou sobre os efeitos nas PMEs após tais desastres, com base em seu estudo desses negócios e após a super tempestade Sandy. Collier traz perspectivas sobre porque tais empresas são tão dramaticamente afetadas, bem como comentários sobre a psicologia por trás do motivo pelo qual aqueles que investem suas economias de vida em um negócio muitas vezes não o seguram completamente.

O que a história dos desastres nos diz sobre o impacto nas pequenas e médias empresas?

Um tema consistente tem sido que as empresas frequentemente não estão preparadas quando um desastre ocorre. Muitas não têm planos de desastre ou seguro estabelecidos naquele momento. Outro aspecto que aparece na história que comumente vemos é que os desastres destroem a propriedade das pequenas e médias empresas, pelo menos os desastres naturais, e as perdas de propriedade tendem a ser de grande valor. Esses são alguns dos negócios que mais sofrem.

"Com mais frequência, os desastres podem criar interrupções nos negócios devido à interrupção do cliente ou a apagões. Esses podem ser especialmente desafiadores. Segurar contra essas interrupções nos negócios é difícil e, frequentemente, as interrupções relacionadas a inundações, como as que vimos com o furacão Harvey e com a Superstorm Sandy, podem ser especialmente desafiadoras porque há poucos produtos segurados que cobrem esses riscos.

"Algumas pesquisas também indicam que, em grande porcentagem, as PMEs falham nos anos seguintes aos desastres devido aos desafios de uma recuperação total. Há alguns negócios que fecham suas portas quando um desastre atinge e nunca reabrem; há outros que continuam por mais alguns anos, mas nunca se recuperam completamente".

Como os efeitos de um desastre para as PMEs diferem dos efeitos para as grandes empresas? Existem várias maneiras de abordar essa questão, mas deixe-me me concentrar em um ou dois pontos aqui. Os desastres podem ser especialmente difíceis para as empresas mais jovens do que para as empresas menores.

"Os empreendedores enfrentam muitos riscos quando estão começando. Eles estão tentando encontrar seu lugar no mercado. Muitos não conseguem operar de forma sustentável antes que seu capital inicial se esgote. Há muitos empreendedores que podem ter boas ideias e, então, algo atrapalha o caminho e eles não conseguem tornar o negócio viável. Os novos negócios enfrentam tantos riscos que parece especialmente improvável que se preocupem com eventos raros, como furacões, porque existem outros perigos muito mais prováveis que podem levá-los ao fracasso.

"À medida que as empresas amadurecem, a natureza do risco para uma empresa diminui. Aqueles que sobrevivem aos primeiros anos se estabeleceram no mercado, demonstrando sua viabilidade. Para essas empresas, os riscos de desastres podem se tornar mais proeminentes. Você começa a se preocupar mais com um desastre que pode afetá-lo, enquanto a empresa mais jovem se preocupa com muitos riscos diferentes que podem levá-la ao fracasso.

"Talvez por essas razões, descobrimos que empresas maiores e mais antigas têm mais probabilidade de adquirir um seguro. Por exemplo, meus colegas e eu estudamos se as empresas na área de Nova York tinham seguro estabelecido no momento da super tempestade Sandy e descobrimos que empresas mais jovens e menores tinham poucas chances de estar seguradas.

"Talvez o ponto mais fundamental que você está perguntando seja sobre a vulnerabilidade. As empresas menores tendem a se concentrar mais espacialmente. Se você pensar no varejista local com um único escritório ou alguns escritórios, em Houston, por exemplo, o furacão Harvey pode ter afetado todos esses escritórios; em uma empresa maior, nem todas as suas localizações seriam afetadas por tal evento. O mesmo ocorre com as linhas de negócio. As empresas maiores tendem a ter uma variedade de linhas de negócio de receita. Vemos mais especialização em empresas menores".

Em geral, como o pensamento sobre o risco afeta as empresas menores?

Pensar nos riscos pode ser um desafio para todos nós. Então, deixe-me me colocar no lugar de uma pequena empresa por um minuto. Muitos proprietários de pequenas empresas entraram no negócio porque têm algum tipo específico de trabalho que realmente gostam de fazer e são bons nisso. Para muitas dessas empresas, pode ser tentador considerar a gestão de riscos como uma distração desse trabalho, do que eles têm que fazer nos negócios. Se você vem dessa perspectiva, seria muito natural que um proprietário tenha essa narrativa interna de que cada minuto que ele está pensando nisso [gestão de riscos] é um minuto que ele poderia estar trabalhando com seus clientes.

"O que aprendemos da psicologia é que podemos tomar decisões muito diferentes quando as tomamos de forma instintiva. Quando estamos tentando pensar rapidamente e intuitivamente sobre algo, tomamos decisões muito diferentes do que quando estamos planejando algo deliberadamente, especialmente quando se trata de um assunto complexo ou uma área realmente desafiadora como a gestão de riscos.

"O que gostaríamos de ver são empresas desafiando essa tendência natural que as leva a evitar pensar em desastres e, em vez disso, pensar nessas coisas de forma mais deliberada e planejar melhor".

Com base na pesquisa que você fez após a super tempestade Sandy, como as PMEs podem responder aos furacões Harvey e Irma?

O que vimos com Sandy foi que as PMEs frequentemente não estavam seguradas. Cerca de 30% das PMEs afetadas negativamente por Sandy não tinham nenhum tipo de seguro. Esses números foram muito mais altos para as empresas mais jovens. Mais de 50%, quase 60% das empresas com cinco anos ou menos não tinham nenhum seguro. Mesmo entre as empresas seguradas, apenas uma parte de suas perdas estava coberta.

"Também descobrimos que as empresas afetadas negativamente tinham o dobro de chances de solicitar crédito do que as empresas não afetadas que seguiram Sandy para financiar a recuperação. E essas empresas frequentemente enfrentam restrições de crédito. As empresas afetadas negativamente eram mais propensas a relatar que o acesso ao financiamento havia diminuído e que as taxas de juros haviam aumentado ou que era necessário usar garantias com mais frequência do que as empresas não afetadas.

"Isso foi especialmente verdadeiro para as empresas mais jovens. Tivemos resultados que mostraram que as empresas mais jovens e menores tinham menos chances de estar seguradas e que era mais provável que enfrentassem restrições de crédito após esses eventos. O prognóstico é realmente terrível para as empresas que seguem em frente".

Se alguém investiu seu coração e alma em um negócio, por que não o seguram contra tais desastres?

É uma pergunta difícil. Uma razão é a psicologia por trás disso, como discutimos anteriormente. Estamos inclinados a não pensar em eventos raros ou a evitar pensar neles e apenas esperar pelo melhor. Acredito que isso faça parte do desafio. Muitas empresas já têm restrições de crédito desde o início. Elas estão tentando obter crédito para investir no negócio e, portanto, há essa competição entre a compra de seguros e investir mais no negócio.

"Uma das soluções potenciais que podemos ver relacionadas às restrições de crédito é que, na medida em que os credores ou parceiros da cadeia de suprimentos ou outras empresas conectadas a essas pequenas empresas reconheçam o valor do seguro, eles possam ajudar as pequenas empresas a superar essas restrições financeiras. Se eu sou um credor e reconheço que um negócio realmente deve estar segurado contra certos riscos, talvez eu possa oferecer melhores taxas de juros ou talvez eu possa ajudar a fornecer algum crédito adicional para garantir que eles tenham o seguro adequado em vigor".