Операционный простой

Страхование от операционного простоя часто включается в полис страхования имущества компании или добавляется в условия полиса в виде приложения. Этот вид страхования предназначен для того, чтобы помочь бизнесу оставаться на плаву во время кризиса, вызванного повреждением имущества в результате неблагоприятных погодных условий или стихийного бедствия, проблем в цепочке поставок, трудового спора или в случае иной формы операционного простоя. Такое покрытие полезно в ситуациях, когда поступление дохода от вашего бизнеса прерывается на некоторое время и это может иметь серьезные последствия для прибыли компании.

В зависимости от конкретных условий вашего полиса страхование от операционного простоя покрывает потерю дохода в результате прямого физического ущерба или повреждения имущества, а также может помочь в поддержании обычной деятельности компании.

При страховании от операционного простоя в полис по страхованию имущества часто включаются условия о франшизе и/или периоде ожидания, прежде чем страховщик начнет выплачивать компенсацию за убытки. Кроме того, предоставляемое покрытие может быть ограничено определенным периодом времени или сублимитом в рамках полиса по страхованию имущества.

Любому бизнесу, который уязвим для прерывания повседневной деятельности по множеству причин, включая, например, стихийные бедствия, проблемы с цепочкой поставок и киберпроисшествия, которые приводят к материальному ущербу, следует рассмотреть возможность оформления страховки от операционного простоя. В особенности это касается случаев, когда ваш бизнес может не иметь значительных денежных резервов на период операционного простоя, но вам необходимо продолжать выплачивать арендную плату или ипотечные платежи, заработную плату, займы или другие расходы. Отсутствие регулярного дохода от вашего бизнеса или страхового возмещения может плачевно сказаться на финансовых результатах.

Включение страхования от дополнительных расходов в полис по страхованию имущества обычно обеспечивает покрытие необходимых расходов в течение периода восстановления бизнеса, при условии, что такие расходы не были бы понесены, если бы не причинение убытков в результате операционного простоя. Столкнувшись с ситуацией причинения убытков, вы обязаны принять разумные меры для их предотвращения или минимизации. Расходы, связанные с уменьшением убытков, обычно покрываются как часть потерь коммерческого дохода, если они не превышают размер таких потерь.

Перебои в обслуживании могут покрываться за счет расширения условий действия полиса страхования от операционного простоя. Как правило, сюда входит возмещение коммерческого дохода в ситуации прямого физического ущерба, повреждения или разрушения электрических, паровых, газовых коммуникаций, водоснабжения, канализации, телефонных линий или любого другого имущества инженерных сетей. Такое имущество может включать в себя линии электропередач и связанные с ними установки, подстанции и оборудование, обеспечивающие оказание услуг в объектах энергоснабжения.

Возможны некоторые ограничения страхового покрытия. Они могут включать:

• ограничения по расстоянию, когда фактический физический ущерб или повреждение имущества предприятия коммунального хозяйства должны произойти на определенном расстоянии от помещений, с которыми связана потеря коммерческого дохода;
• исключения для определенных опасностей, таких как землетрясения;
• исключения для воздушных линий передач и распределения;
• период ожидания продолжительностью обычно 24 или 48 часов, в течение которого страховая защита не применяется, если перерыв в обслуживании не превышает указанный период времени.

Условный операционный простой относится к потере коммерческого дохода в рамках взаимозависимых отношений, другими словами, к физическому ущербу, повреждению или уничтожению имущества, принадлежащего лицам, с которыми вы связаны в ходе осуществления коммерческой деятельности. Обычно речь идет о ваших прямых поставщиках товаров или услуг и прямых получателях или потребителях произведенных вами товаров или предоставленных услуг. Вид физического ущерба, причиненного вашим поставщикам или получателям, обычно должен быть аналогичным тому, который покрывался бы вашим страховым полисом, если бы ущерб был нанесен вашему имуществу.

Хотя страхование от условного операционного простоя часто обеспечивает защиту на случай происшествий с поставщиками или получателями, взаимодействующими с вами напрямую, иногда условия страхования можно расширить для включения в покрытие поставщиков ваших поставщиков, называемых обычно косвенными поставщиками или поставщиками второго уровня. Для такой страховой защиты может потребоваться, среди прочего, особое определение понятия косвенных поставщиков.

Мы увидели необходимость тщательного управления риском операционного простоя во время пандемии COVID-19 и недавних гражданских беспорядков, когда многие предприятия были вынуждены временно закрыться, испытали беспрецедентные нарушения цепочек поставок, а в некоторых случаях их имуществу был нанесен физический ущерб.

Команда консультантов Marsh по вопросам рисков может помочь вам в оценке рисков, которые могут способствовать наступлению операционного простоя, а также в понимании того, как операционный простой может повлиять на ваш бизнес. Таким образом, вы можете применить комплексный подход к созданию плана управления рисками.

Превентивное планирование является неотъемлемой частью снижения рисков операционного простоя. Разработка политик, направленных на предотвращение возникновения проблем, поможет вашему бизнесу продолжать вести коммерческую деятельность в соответствии с графиком. Другим аспектом этого плана будет выработка стратегии реагирования и подбор страхового покрытия, которые помогут восстановиться в случае наступления простоя.

Консультант по вопросам рисков поможет вам скорректировать страховую защиту по мере развития рисков, внедрить соответствующие стратегии снижения рисков, а также выбрать лучший подход к возмещению ущерба в случае возникновения убытков.