通胀导致企业保险保障不足

随着俄乌战争、加息、能源价格震荡、地缘政治制裁和供应链中断等事件持续给企业带来成本上升压力，全球面临通胀压力。各个行业，尤其是建筑、房地产和物流行业，普遍受到商品价格、借贷成本和工资上涨的影响。

通胀也会导致企业恢复成本上涨，例如重大损失发生后的财产、厂房和机械恢复成本。另外，面对自然巨灾损失的进一步加剧和恢复成本的持续攀升，保险公司要求被保险人准确估算资产和营业中断保险投保金额，并提出质疑。

作为应对，企业需要采取积极主动的方法，使资产和营业中断保险投保金额保持更新状态和准确性，从而以合理的费率获得充足的财产和营业中断保险保障。未能做到这一点，可能导致不足额保险，使损失处于未投保的状态。

此外，根据财产损失和营业中断保险单中的比例赔付条款，保险公司可以按未投保资产的比例减少赔付。这将给企业带来严重后果，使企业在很多情况下难以甚至无法完成恢复。

准确计算投保金额对企业恢复至关重要

风险经理和企业负责人应当注意，除了通胀会影响建筑材料和劳动力等建筑成本以外，下列评估方法也会影响资产保险投保金额，并可能导致投保不足：

反之，投保金额不准确也会导致企业过度投保和保险成本超支。

案例一：资产遍布亚洲的某房地产公司

达信的一家客户在亚洲地区拥有30个营业点，之前对每个营业点都采取了不同的估值方法，要确定一种普遍适用于计算其业务组合投保金额的准确方法并非易事。

达信估值专家帮助评估了该客户的财产，发现有23处财产处于投保不足状态，共计留下3.826亿新元的潜在风险敞口。此外，达信专家还发现该客户前几大财产的投保金额明显低于50%，这是一种高风险情形。达信团队还发现，该客户有三处财产处于过度投保状态，比例高达293%。

最终，在达信的帮助下，该客户调整了投保金额并优化了保险保障水平。

准确进行资产估值并计算投保金额可以确保财产获得充足的保险保障。当企业因保险损失事件而发生营业中断时，保持投保金额的准确性有助于企业实现财务复苏，快速恢复至损失前的水平。

在评估营业中断保险投保金额时，实现业务恢复所需但常常被忽略的最大赔偿期也是一个重点考量因素。企业应了解通货膨胀、供应链中断以及劳动力和材料短缺等情况的变化，这些变化可能会影响业务恢复所需的时间。

因此，企业应与法务会计师一起，定期审查营业中断保险投保金额，准确设定最大赔偿期，以获得适当水平的保险保障。

案例二：某中国台湾高科技企业客户

达信的一家高科技企业客户担心他们无法在现有保单的最大赔偿期内完成重大损失恢复工作。为此，达信的法务会计师开发了一个财务模型来评估适合该客户的营业中断保险投保金额，并举办了与公司利益相关方的研讨会，通过以下方式评估其最大可预见损失：

最终，我们帮助客户充分了解了其潜在的风险敞口期，并建议客户将最大赔偿期从12个月延长至24个月，从而避免了超过1亿美元的潜在未投保损失。

贵公司是否因通胀或其它因素而处于投保不足的境地？请思考以下问题：

为了保护贵公司及资产免受潜在的财务损失，请填写下表，立即与达信服务代表开启讨论。