Coronavirus: preparación para la interrupción de negocios y otros siniestros

A medida que el nuevo brote de coronavirus (COVID-19) continúa extendiéndose, las organizaciones se están preparando para posibles efectos en sus operaciones. Esto incluye la posibilidad de interrupción de negocio, debido a la presencia del virus en sus instalaciones, ausentismo de los empleados o interrupciones de la cadena de suministro.

Consideraciones de seguro

Una pregunta que se plantea es si la cobertura del seguro podría responder a las pérdidas relacionadas con el virus. Las pólizas de seguro de daños propiedad generalmente requieren daños físicos derivados de un peligro no excluido o cubierto que se manifiesta ya sea:

• En la propiedad asegurada para provocar una pérdida cubierta.
• En una propiedad cercana, que afecta el acceso a las instalaciones aseguradas, para activar la entrada / salida o extensiones de cobertura de la autoridad civil.

Es poco probable que se cubran las pérdidas relacionadas con la pérdida de negocios debido al miedo al contagio o debido a desafíos de la cadena de suministro, dependiendo de la redacción de la póliza específica, a menos que se establezca un daño a la propiedad. Las pólizas pueden contener exclusiones de "contaminación", pero también pueden incluir extensiones que pueden cubrir pérdidas o costos relacionados con la descontaminación, ingreso / egreso o autoridad civil o militar. Pero es probable que haya condiciones específicas relacionadas con los desencadenantes de cobertura.

Las pólizas de seguro paramétricas basadas en indemnizaciones también podrían activarse sin daños directos a la propiedad.

Comience a prepararse

Las empresas deben revisar sus pólizas, incluidas las extensiones, con sus corredores y consultores de siniestros para comprender mejor los términos y condiciones.

También es hora de obtener una comprensión clara de las expectativas y los requisitos de las aseguradoras para la documentación al presentar un siniestro por una pérdida cubierta.

Las conversaciones con sus asesores y aseguradores de siniestros deben incluir, entre otros:

• Cualquier requisito para proporcionar detalles de personas infectadas o hisopos para confirmar la presencia del virus en sus instalaciones. Tenga en cuenta las posibles infracciones de las normas de privacidad de la información de salud.
• La documentación que debe recopilarse para su reclamo de seguro, incluida la documentación de proveedores que no pueden cumplir con sus contratos y / o prueba de cierres obligatorios del gobierno.

Otras acciones deben incluir:

• Mantener un registro detallado de visitantes, lo que podría ser útil si el virus se identifica en las instalaciones.
• Identificar la disminución de la actividad empresarial mediante el análisis de las variaciones entre los ingresos previstos y los reales.
• Identificar los costos adicionales incurridos por las actividades de mitigación y su efecto en los márgenes de ganancia.

Mida el impacto

Con una comprensión de la redacción de su póliza y los requisitos de sus aseguradores, comience a documentar los impactos financieros del brote que se ajusten a esos parámetros. Los costos inusuales, por ejemplo, limpiar y desinfectar las instalaciones, el pago de horas extras para compensar las pérdidas de producción y las campañas de comunicación o medios de comunicación para informar al público o a los empleados, deben capturarse por separado.

También es una buena práctica capturar todos los costos potenciales asociados con el virus y sus impactos comerciales, como pedidos cancelados, ruptura de la cadena de suministro y pérdida de ganancias. Incluso si estos pueden no estar cubiertos en última instancia por los programas de seguro actuales, pueden informar futuras estrategias de mitigación y gestión de riesgos.

El brote actual también podría conducir a cambios o avances en la cobertura de seguros y las mejores prácticas de gestión de riesgos. Esté atento a estos desarrollos mientras gestiona el riesgo actual de coronavirus y prepárese para posibles brotes en el futuro.