Seguros para riesgos latentes en la construcción

En el Panamá de hoy se observa una significativa alza en el desarrollo de proyectos de construcción, tanto residencial como comercial. Prueba fehaciente de esto, por ejemplo, son las famosas ferias de bienes raíces que se realizan en nuestro país, en las que salen a relucir una cantidad abrumadora de nuevos proyectos en construcción y por construir. Más allá de la percepción, las cifras no mienten: el sector de la construcción en Panamá representó 16.7% del PIB para el primer trimestre del 2017, con lo que se posiciona como la categoría con mayor peso del PIB.

 
Los inversionistas, que en muchos casos son asociaciones de varios empresarios que deciden invertir en el rubro por lo atractivo del negocio, deben tener en cuenta que es importante conocer los riesgos a los que pueden estar expuestos durante el desarrollo de proyectos de construcción.  Tales riesgos van desde la toma de decisión de quiénes serán los contratistas, la capacidad de los mismos y los subcontratistas que estos utilizarán, hasta riesgos asociados con fenómenos naturales.
 
Para “cerrar las válvulas de escape” y evitar riesgos que trastocan la utilidad esperada, existen diferentes garantías y seguros que se deben tener en cuenta y que varían dependiendo, por ejemplo, del tipo de obra, su duración, su complejidad, su ubicación, sus colindantes, el tipo de suelo, la experiencia de los contratistas y subcontratistas.  Cada proyecto de construcción es diferente y, por ende,  se tiene que analizar bajo esta premisa.
 
Entre los instrumentos de protección y garantías disponibles para amparar estos riesgos, podemos mencionar:
 
● Fianza de Propuesta: En los casos en los que el propietario de la obra desee realizar una licitación de precios para el desarrollo de proyectos de construcción, es necesario solicitar esta fianza que garantiza que la oferta presentada es responsable y que el contratista interesado firmará el contrato en caso de ser adjudicado.  A su vez, garantiza que la aseguradora que emite esta fianza está en disposición de emitir la Fianza de Cumplimiento de Contrato

● Fianza de Cumplimiento de Contrato: Garantiza al beneficiario (dueño de la obra) que el contratista cumplirá con lo pactado en el contrato de construcción.
 
● Fianza de Anticipo de Pago: Se utiliza en los casos que el propietario de la obra otorgue un adelanto de dinero al constructor para garantizar que este último haga buen uso del dinero, en base a un  acuerdo  previo establecido entre las partes.

● Fianza de Pago: No es más que la garantía otorgada al propietario en la que se ampara de todas aquellas deudas que correspondan al desarrollo del proyecto de construcción, como materiales y mano de obra que el contratista esté obligado a pagar y en un momento dado no lo pueda hacer, la afianzadora les hará frente.
 
● Todo Riesgo de Construcción (C.A.R.) - En esta póliza pueden ser asegurados el dueño de la obra, el contratista principal, los subcontratistas y la entidad financiera. Por lo mismo, se utiliza para todos los proyectos de construcción, tales como construcciones urbanas de toda clase, construcciones industriales, caminos y vías férreas, aeropuertos, obras de generación eléctrica, puentes, construcciones subterráneas y otras. También ampara a los asegurados contra diversos daños que pueden afectar la obra, tales como:
 
● Daños materiales que sufran los bienes asegurados.
● Terremoto, temblor, maremoto, etc.
● Inundación, huracán, vientos, etc.
● Daños durante el período de mantenimiento.
● Remoción de escombros.
 
En adición a las coberturas básicas de esta póliza, existen coberturas adicionales que se pueden adherir por medio de endosos. La contratación de éstas dependerá de la particularidad de cada proyecto. Algunas de estas coberturas son:
 
● Huelga, motín y conmoción civil.
● Responsabilidad civil.
● Responsabilidad civil cruzada.
● Cobertura ampliada de mantenimiento.
● Gastos extraordinarios por horas extras, trabajos nocturnos, festivos.
● Gastos por flete aéreo.
● Bienes almacenados fuera del sitio de la obra.
● Cobertura de las operaciones de prueba de maquinarias e instalaciones.
● Cobertura de siniestro en serie.
● Cobertura del riesgo de diseño.
● Cobertura de propiedad existente o de propiedad que quede bajo el cuidado, la custodia o bajo la supervisión del asegurado.
● Cobertura de vibración, eliminación o debilitamiento de elementos portantes.
 
En conclusión, y con el fin de proteger su inversión durante todas las fases del proyecto de construcción, es imperativo contar con la asesoría de expertos que  defiendan sus intereses, protejan eficazmente el futuro de su negocio y personalicen las soluciones de acuerdo a su modelo de negocio.