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Seguros Paramétricos, um grande aliado em eventos catastróficos

O seguro paramétrico oferece a oportunidade de financiar perdas causadas por um evento catastrófico e se recuperar rapidamente dele.
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13/05/2024

Certamente, em algum momento você já ouviu falar sobre coberturas paramétricas, seguros não tradicionais ou títulos catastróficos, conceitos que podem ser iguais ou similares, mas com características individuais importantes que você precisa saber.

Os seguros paramétricos também são conhecidos como seguros não tradicionais. Esses seguros são acionados quando os "parâmetros" estabelecidos na apólice são cumpridos e não apenas indenizam danos diretos à propriedade, mas também perdas econômicas diretas ou indiretas. Existem várias diferenças entre o seguro tradicional de propriedade e os seguros paramétricos. Entre as mais destacadas estão:

  • Não é necessário danos físicos às propriedades do segurado.
  • Os parâmetros estabelecidos no contrato precisam ser cumpridos (magnitude do terremoto, velocidade do vento ou milímetros de chuva, entre outros).
  • Aceitação de perdas consequenciais (lucro cessante) sem danos físicos às suas propriedades.
  • Os parâmetros são desenvolvidos com base na necessidade do cliente.
  • Não são aplicados dedutíveis.
  • Não há processo de ajuste, no entanto, é necessário um certificado de declaração de perdas.

Tipos e usos de seguros paramétricos 

Atualmente, os seguros paramétricos mais comuns são para riscos de catástrofes naturais, como terremotos, furacões e excesso de chuva (também existem seguros paramétricos agrícolas, contra geadas e incêndios florestais). Esse tipo de seguro está ganhando cada vez mais relevância globalmente e projetamos que continuará crescendo nos próximos anos. Na Marsh América Latina, fechamos mais de 15 transações paramétricas em 2018.

Esses seguros são projetados e comercializados como complemento às apólices tradicionais de seguro. O uso deles é muito diferente e depende das necessidades de nossos clientes. Hoje em dia, temos apólices paramétricas que cobrem o SIR (Self Insurance Retention), outras que cobrem dedutíveis das apólices tradicionais, outras que substituem as coberturas tradicionais e outras que as complementam. Essas apólices têm poucas exclusões (ou quase nenhuma), o que permite a versatilidade de uso desses seguros.

Cotação 

Por outro lado, para o processo de cotação, são necessárias informações detalhadas sobre os ativos, como localização exata com sua latitude e longitude respectivas, tipo de construção e ocupação, ano de construção, altura, valores para cada um dos ativos, entre outros. Esses dados nos permitem fazer uma modelagem catastrófica (atualmente, somos o único corretor varejista na América Latina e Caribe que possui essas ferramentas) que nos permitirá analisar o comportamento de suas apólices em relação a desastres naturais e assim projetar suas apólices de acordo com o apetite de risco de nossos clientes.

Além disso, esses seguros levam tempo para serem cotados (geralmente de duas a três semanas), pois o processo de estruturação e modelagem é extenso, envolvendo uma análise detalhada dos ativos, bem como do risco natural (hazard) do local geográfico das localizações a serem cotadas.

Essas coberturas de seguro paramétrico podem ser emitidas por meio de um contrato de seguro ou resseguro, bem como por meio da emissão de um derivativo financeiro, como um título catastrófico. Na Marsh, damos prioridade às apólices de (re)seguro e trabalhamos com vários mercados internacionais nos Estados Unidos, Bermudas e Europa; e cada vez mais mercados estão mostrando maior interesse nesse tipo de solução.

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